Новые правила предоставления кредита

[larky78]

В соответствии с новыми требованиями Банка России, с 1 июля 2007 года все кредитные организации обязаны сообщать заемщику реальную процентную ставку с учетом всех дополнительных комиссий и штрафов. Следующим этапом, по мнению начальника управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС России Юлии Бондаревой, должно стать включение в ставку таких дополнительных платежей, как страхование и оценка. Опрошенные РБК.Кредит эксперты согласны, что новые правила помогут заемщикам сориентироваться при выборе ипотечной программы, однако считают, что излишне перегружать ставку все же не стоит. Так, первый заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Руслан Исеев считает целесообразным включать платежи по страховке, так как они носят регулярный характер. Включать же платежи по оценке он не видит смысла, поскольку, по правилам российского кредитного рынка, они носят разовый характер. "Размер эффективной процентной ставки зависит от методики расчета, и для каждого заемщика эта ставка может быть разной, - полагает Сергей Постнов, президент Национальной ипотечной компании. - Заемщик самостоятельно может высчитать итоговую сумму выплат, зная свою процентную ставку и перечень дополнительных затрат, которые ему предстоит осуществить".

[larky78]

Ссудный день//
Ъ подсчитал реальную стоимость потребкредитов
Газета "КоммерсантЪ" № 42(3618) от 16.03.2007

Реальная стоимость кредитов для российских заемщиков несоизмерима с процентными ставками, которые указывают банки при выдаче ссуд. Ъ рассчитал эффективные ставки по банковским кредитам, руководствуясь методикой Банка России. Расхождения в заявленной и реальной стоимости заемных средств достигают 70% годовых. Банки уже начали придумывать способы обойти требования ЦБ, который настаивает на раскрытии эффективных ставок с 1 июля 2007 года.

С 1 июля Банк России обязал банки раскрывать эффективные ставки по кредитам физических лиц, то есть показывать потенциальным заемщикам, сколько процентов им придется платить за кредит с учетом всех дополнительных банковских комиссий. Сейчас при выдаче кредитов банки указывают процентную ставку за обслуживание основного долга отдельно, а дополнительные комиссии -- отдельно и не всегда полностью. Как выразился один из чиновников ЦБ, ознакомившись с условиями кредитования крупного розничного банка, "простому заемщику невозможно подсчитать окончательную ставку". В результате клиенты банков не в состоянии не только оценить свои будущие затраты по кредиту, что ведет к росту числа невозвратов, но и выбирать между кредитными продуктами разных банков на объективной основе, что мешает конкуренции.

Решение ЦБ по эффективным ставкам вызвало крайне негативную реакцию банкиров, прогнозировавших резкий спад в сегменте розничного кредитования после 1 июля 2007 года. Ъ смоделировал ситуацию на 1 июля, подсчитав эффективные ставки по разным видам кредитования для 60 банков-лидеров в этом сегменте.

Что скрывают проценты
Результаты анализа заявленных и реальных ставок по отдельным сегментам рынка кредитования впечатляют. Если по ипотечным кредитам расхождения составили всего 0,6-2,4%, по авто -- 0,2-24,1%, то разрыв в ставках за счет скрытых комиссий по потребкредитам на неотложные нужды и экспресс-кредитам в торговых сетях достигли 54% и 71% соответственно. При этом лидерами по размеру расхождения между заявленной и эффективной ставками в каждом сегменте стали банк "Союз" (ипотека), "Русский стандарт" (автокредиты), Альфа-банк (кредиты на неотложные нужды) и СКБ-банк (экспресс-кредиты в торговых сетях).

По мнению аналитиков, такое распределение эффективных ставок по разным сегментам рынка вполне логично. За счет дополнительных комиссий банки страхуют риски невозврата по наиболее рискованным необеспеченным видам кредитов. При этом размер допкомиссий в абсолютном выражении лишь кажется незначительным. Так, одна лишь ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,9% увеличивает основную ставку по кредиту более чем на 20% годовых, что вместе с оплатой за внесение денег в счет погашения кредита через кассу банка выливается в итоге почти в 100% годовых. Помимо перечисленных комиссий наиболее часто банки практикуют комиссии за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита, безналичное перечисление суммы кредита, его обналичивание, пересчет купюр и проверку их платежеспособности, конверсионные операции, аренду банковской ячейки, не говоря о комиссиях за досрочное погашение и штрафах, которые в расчете не учитывались.

По мнению участников рынка, формула, предложенная Банком России для расчета эффективной ставки по кредитам, искусственно завышает процентные ставки. "Для расчета эффективной ставки ЦБ предложил формулу внутренней нормы доходности, использующуюся обычно для оценки и сравнения инвестиционных проектов, в которых денежные потоки по-разному распределены во времени,-- поясняет начальник управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка Сергей Кризько.-- Это искусственный показатель, который помогает сравнивать ставки, но не имеет отражения в балансе банка". По мнению банкиров, использование предложенной ЦБ формулы завышает эффективную ставку минимум в полтора раза. В самом Банке России с этой позицией не согласны (см. интервью).

Аналитики полагают, что завышенные размеры эффективной ставки, которые складываются из расчета по формуле ЦБ, должны отчасти компенсировать невключение в расчет комиссий, поступающих в доход н****ковских организаций за сопутствующие кредиту услуги: оценку, страховку, регистрацию и т. п. Например, учет в эффективной ставке стоимости страхового полиса каско, требуемого большинством банков при выдаче автокредитов, мог бы увеличить эффективную ставку в среднем на 20%. Таким образом, если предложенная ЦБ методика расчета несколько завышает доходность банков от кредитования физических лиц, то конечные расходы заемщика она, наоборот, занижает.

Кредитный безлимит
По мнению аналитиков, раскрытие банками эффективной ставки при сохранении существующей структуры и размера комиссий приведет к падению доходности розничного кредитного бизнеса. Однако банкиры уверяют, что в силу менталитета среднего российского заемщика лавинообразным оно не будет. "Потребителю кредита психологически проще заплатить 2% в месяц, чем знать, что платишь 60% в год,-- говорит аналитик ИК 'Ренессанс Капитал' Дмитрий Поляков.-- А розничные банки изначально рассчитывают на психологию клиентов, а не на их знания. К тому же клиенты больше смотрят на соответствие своего ежемесячного заработка объему обязательных выплат банку, чем на годовую ставку".

Правда, со временем эффект раскрытия эффективной ставки окажет серьезное влияние на снижение темпов прироста кредитных портфелей и падение доходности банковского бизнеса. По расчетам аналитика ИГ "Капиталъ" Сергея Галкина, прогнозируемое снижение чистой прибыли розничных банков на примере банка "Русский стандарт" составит 10-15%, а темпы прироста процентных доходов могут снизиться на все 30 и 40%. Это недопустимый вариант для банков, привыкших к сверхприбылям.

Поэтому банкиры намерены до 1 июля полностью перекроить кредитные продукты таким образом, чтобы, с одной стороны, учесть требования ЦБ, а с другой -- минимизировать свои потери. "Частично выходом из ситуации может быть введение подпродуктов в продуктовые линейки банков по потреб- и экспресс-кредитам,-- полагает аналитик агентства 'Русрейтинг' Виктория Белозерова.-- Доходность банка по таким продуктам будет ниже, соответственно, ниже будет и эффективная ставка, зато банки будут более тщательно проверять заемщиков. Старая линейка продуктов с высокими эффективными ставками сохранится для ненадежных заемщиков".

По информации Ъ, этим способом уже воспользовался банк "Русский стандарт". В дополнение к существующим программам экспресс-кредитования, по которым взимаются допкомиссии, он ввел новый вид экспресс-кредита со ставкой 36% и отсутствием каких бы то ни было комиссий. Однако, по имеющейся у Ъ информации, ни заемщики, ни торговые сети к нему интереса не проявляют по причине дороговизны и по-прежнему с охотой продвигают и покупают классические дорогостоящие экспресс-продукты.

Еще одним выходом из ситуации для банков, по мнению аналитиков, может стать перераспределение эффективной ставки между различными видами кредитов. "Уменьшение комиссий в потреб- и экспресс-кредитовании существенно снизит эффективные ставки по этим видам кредитов, а увеличение их в той же ипотеке, где разница между заявленной и эффективной ставками не превышает 2,5%, в силу длины кредита не окажет разрушительного эффекта",-- говорит аналитик компании "Финам" Ольга Беленькая. При этом, по ее мнению, снижение эффективной ставки по экспресс-кредитам с 70 до 40-45% -- позволит сохранить спрос на них населения.

Более того, банкиры, скорее всего, откажутся от дополнительных комиссий за счет увеличения штрафных санкций. "В эффективной ставке при выдаче кредита, то есть до их вменения заемщику, штрафы не учитываются,-- пояснил Ъ менеджер кредитного отдела одного крупного российского банка.-- Зато при наступлении штрафного случая риски банка будут покрыты с лихвой". Еще одну лазейку банкам предоставляет разрешение ЦБ не включать в расчет эффективной ставки комиссии третьих лиц, не идущие в доход банка: оценщиков, страховщиков, нотариусов, регистраторов и т. д. "Не исключено перемещение комиссий в тарифы страховых компаний, иногда связанных с банком,-- говорит Виктория Белозерова.-- К тому же эти комиссии пока никто не пытался оспорить в суде".

Санитарный контроль
Правда, все эти меры, по словам экспертов, будут действенны до тех пор, пока регуляторы банковского рынка не предпримут новых шагов по борьбе с обманом заемщиков. А они, по мнению аналитиков и самих банкиров, последуют в ближайшем будущем. "Рынок кредитования физических лиц, особенно в регионах, очень нездоровый,-- признает топ-менеджер одного крупного федерального банка.-- Поэтому первая задача ЦБ сейчас притормозить его развитие".

В этой связи большинство банкиров уверены, что в будущем банки полностью откажутся от кредитов наличными и кредитов в торговых сетях, переориентировавшись на кредитные карты. "Предлагая карточный кредит, банк сможет снизить ставку по этому продукту и одновременно зарабатывать на комиссиях по операциям с пластиковыми картами,-- говорит Сергей Галкин.-- Ведь комиссии по обслуживанию карт не попадают в состав затрат на обслуживание кредитного продукта. Именно на такую схему перешло все западное банковское сообщество".

При этом банки вряд ли смогут избежать претензий со стороны Роспотребнадзора, который в последнее время отстаивает интересы заемщиков в судах (см. Ъ от 27 февраля и 5 марта). "У Роспотребнадзора всегда останется возможность разбираться с ранее выданными кредитами,-- признается один из топ-менеджеров крупного розничного банка.-- К тому же Роспотребнадзору не нравится само наличие комиссий, а не факт их сокрытия. А с учетом того, что комиссии есть не только в розничном бизнесе, принудительный отказ от них сделает бизнес банков убыточным".

[Lexa]

Да, интересная тема! Спасибо за информацию.
Не думал что Альфа банк входит в список этих нечистых банков.....Жаль.

Почему эти мошенники до сих пор не сидят где-нибудь в Краснокаменске???

[larky78]

Ну вы даете, они вообще то банк организовали, а не благотворительный фонд, но многие люди падки на халяву и не удосуживаются взять банальный калькулятор и применить знания, полученные в школе....

Ну а то что таким людям пошли навстречу я приветствую, правда как бы это боком не вышло....

Сообщение от larky78

Ну вы даете, они вообще то банк организовали, а не благотворительный фонд, но многие люди падки на халяву и не удосуживаются взять банальный калькулятор и применить знания, полученные в школе....

Ну а то что таким людям пошли навстречу я приветствую, правда как бы это боком не вышло....

Как выразился один из чиновников ЦБ, ознакомившись с условиями кредитования крупного розничного банка, "простому заемщику невозможно подсчитать окончательную ставку". В результате клиенты банков не в состоянии не только оценить свои будущие затраты по кредиту, что ведет к росту числа невозвратов, но и выбирать между кредитными продуктами разных банков на объективной основе, что мешает конкуренции.

Если это делается банкирами умышленно,чтобы срубить бабла,используя как хитрые схемы,так и экономическую неграмотность заемщика,так что это,как не мошенничество,пускай завуалированное мутными условиями договора?:417:

[Викка]

А как обстоит дело со государственными сбербанками?

[larky78]

У нас нет таких, а если ты имеешь в виду Сбербанк, то там только фиксированная комиссия за открытие ссудного счета, ну и конечно пени за просрочку.....

[larky78]

Сообщение от ДМБ83

Если это делается банкирами умышленно,чтобы срубить бабла,используя как хитрые схемы,так и экономическую неграмотность заемщика,так что это,как не мошенничество,пускай завуалированное мутными условиями договора?:417:

Неоднократно убеждался, работники банков не врут. Иногда не договаривают, но если про это задан вопрос всегда отвечают четко и верно.

Эффективную ставку может посчитать любой простым действием умножения ежемесячного платежа (со всеми накрутками) на количество месяцев, а потом решить нехитрую пропорцию.....

Сообщение от larky78

Неоднократно убеждался, работники банков не врут. Иногда не договаривают, но если про это задан вопрос всегда отвечают четко и верно.

Эффективную ставку может посчитать любой простым действием умножения ежемесячного платежа (со всеми накрутками) на количество месяцев, а потом решить нехитрую пропорцию.....

НЕ ДОГОВАРИВАЮТ-умышленно?И это ЦИВИЛИЗОВАННЫЙ БАНКОВСКИЙ БИЗНЕС?????После этого о чем то говорить про то как просто посчитать эффективную ставку....Я в свое время посчитал(слава богу- 2 диплома,оба технических,но тем не менее)когда один-единственный раз хотел взять кредит(года 2 назад) в сбере под 16%....в итоге сказал-спасибо,увольте..в другой раз...А то что есть лохи-не секрет,но ведь на мой взгляд,если ты кредитор-солидный банк,ты должен челу все объяснить и разжевать на его уровне,под что он берет твои бабки и как он будет их отдавать и главное сколько он переплатит..а не прятаться под хитрыми формулировками и финансовой терминологией в договорах займа,похихикивая при этом,дескать как мы крутые финворотилы очередного лоха обули,ну а теперь,когда пойдут массовые невозвраты и возникнет очередной банковский кризис-уж не взыщите,теперь ужо вам придется побыть в роли лохов:332: Как грится-жадность фраера сгубила.:confused: :468: